從去年開始,持牌消費金融公司增資成了一大趨勢。在各家機構(gòu)不斷“補血”、開疆拓土的背后是高增長帶來的市場紅利。

行業(yè)迅猛發(fā)展 為擴大規(guī)模紛紛增資

2009年銀監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》目前僅23家消費金融公司拿到消費金融牌照,其中銀行系占七成。擁有消費金融牌照,意味著可以進入同業(yè)拆借渠道、較低成本獲得資金,更重要的是,牌照本身也是金融業(yè)“合規(guī)經(jīng)營”“持牌經(jīng)營”的必要門檻。

隨著持牌消費金融公司近兩年業(yè)績猛增,其增資需求也愈發(fā)凸顯。自2017年年底開始,消費金融公司增資的消息頻頻出現(xiàn)。自2017年以來,已經(jīng)有6家持牌消費金融公司增加了注冊資本。

眾多消費金融公司爭先恐后“補血”的主要原因是在整個行業(yè)迅猛發(fā)展的時期,資本金規(guī)模成了制約其業(yè)務(wù)規(guī)模擴大的一個重要原因。規(guī)定限制,消費金融公司最大杠桿倍數(shù)為10倍。麻袋理財研究院認為,未來更多消費金融公司還需要繼續(xù)增資。

線上線下結(jié)合 ,“得場景得天下”

消費金融根植于場景之中,其業(yè)務(wù)增長的關(guān)鍵在于場景的布局和選擇。消費金融的爆發(fā),消費場景的構(gòu)建至關(guān)重要。

據(jù)了解,目前持牌的消費金融公司或選擇自建場景;或選擇與線上場景、流量平臺合作拓展金融業(yè)務(wù)；還有線下模式，此外,還有依托股東背景進行布局場景。

目前,消費金融行業(yè)的需求也日漸多樣,零售、汽車金融、電商、長租公寓等多個場景都離不開消費金融。特別是新零售的火爆發(fā)展,消費金融業(yè)在尋求更多細分領(lǐng)域,如教育、醫(yī)美、旅游、婚慶、數(shù)碼3C、家裝與車貸等場景。有業(yè)內(nèi)人士分析指出,這意味著,擁有場景的消費金融行業(yè)也將迎來爆發(fā)與繁榮。不過,當前無論是持牌的消費金融公司或者是互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺都開始在注重業(yè)務(wù)規(guī)范的基礎(chǔ)上,回歸流量、場景與渠道,發(fā)揮自身優(yōu)勢,定位不同群體,做好差異化服務(wù)。

該人士指出,未來,無論是線上還是線下,場景都會越來越集中,也會變得越來越稀缺。一邊場景供給變少,一邊需求不斷增加,場景的爭奪將更加激烈,對平臺的能力要求也會越來越高。

科技驅(qū)動風控創(chuàng)新,落地是關(guān)鍵

在消費金融領(lǐng)域,大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新興技術(shù)正深刻地影響著行業(yè)的創(chuàng)新和變革,對技術(shù)的角逐也成為這些機構(gòu)提升核心競爭力的關(guān)鍵。主要表現(xiàn)為,為企業(yè)實現(xiàn)更高效、更低的成本以及更低的風險,從貸前、貸中、貸后整個借貸鏈條兼顧效率與風險。

近日,有第三方發(fā)布的《消費金融風控創(chuàng)新白皮書》也顯示,消費金融領(lǐng)域新的風控模式目前主要運用了生物特征識別、機器學習與模型訓練、自然語言處理、大數(shù)據(jù)抓取與數(shù)據(jù)處理、基于大數(shù)據(jù)的用戶畫像五類技術(shù),并將這些技術(shù)應用于消費金融領(lǐng)域的金融服務(wù)自動化、客戶關(guān)系管理、反欺詐、智能客服、質(zhì)量管理、貸后管理等多個方面。

在貸前申請上,目前通過客群分層建立風險定價模型,對不同風險等級的客群進行差異化的風險定價。

特別是消費金融服務(wù)的借款人多為信用記錄缺失的,這也對大數(shù)據(jù)風控提出了更高的要求。

從創(chuàng)新風控模式的應用現(xiàn)狀來看,大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)融合運用是大勢所趨,并且仍有極大的提升空間。不過,風控創(chuàng)新不能僅僅停留在理論層面,就像金融創(chuàng)新不能“脫實向虛”,而應當講求實效,真正提升企業(yè)的抗風險能力。